Als internationaler Rückversicherer beobachten wir in vielen Märkten, dass sich häufig nur eines der beiden Produkte erfolgreich etabliert. Im asiatischen Raum spielt die Invaliditätsversicherung im Vergleich zur CI‑Versicherung mit Blick auf das Prämienvolumen eine untergeordnete Rolle. Im westlichen Teil Europas ist hingegen ein umgekehrtes Bild des Prämienvolumens zu verzeichnen. Invaliditätsversicherungen werden dort umfangreich verkauft, während CI‑Versicherungen einem Großteil der Bevölkerung nicht bekannt sind. Im Gegensatz hierzu scheinen beide Produkte in den angelsächsischen Ländern relativ bekannt zu sein, wobei es auch dort meist erhebliche Unterschiede in den jeweiligen Prämien­volumina gibt.

Aktuell scheint demnach eine Konkurrenzsituation zwischen beiden Versicherungsprodukten zu bestehen. Dies mag insbesondere daran liegen, dass beide Produkte dazu dienen, eine durch Krankheit oder Unfall entstehende finanzielle Lücke zu schließen. Beide Instrumente können beispielsweise von den Versicherten dafür verwendet werden, einen Kredit weiterhin zu bedienen, obwohl die Versicherten krankheitsbedingt kein Einkommen mehr generieren. Somit kann nach Abschluss einer CI- oder Invaliditätsversicherung aufseiten der Versicherten die Bereitschaft sinken, zusätzlich das entsprechende andere Versicherungsprodukt abzuschließen, da aus deren Sicht eine weitere, scheinbar ähnliche Versicherung nicht erfor­derlich ist.

Besserer Schutz durch Kombination beider Produkte

Noch unausgeschöpft scheint bislang das Potenzial, das eine Kombination beider Versicherungsprodukte für Versicherte bietet. Beide Produkte können derart konzipiert werden, dass sie sich sinnvoll ergänzen und gerade auch im Zusammenspiel eine hervorragende Absicherung für Versicherte darstellen: Die Invaliditätsversicherung sichert den Wegfall des Einkommens durch Krankheit oder Unfall in der Regel anteilig ab, während die CI‑Versicherung den Finanzbedarf nach Krankheit oder Unfall abdeckt.

Haben Versicherte eine Invaliditätsversicherung abgeschlossen, so bietet ihnen eine zusätzliche CI‑Versicherung die Möglichkeit, besondere Kosten zu decken. Durch die im Versicherungsfall erfolgende Einmalzahlung könnten die Versicherten beispielsweise eine besonders kostenintensive, von ihnen selbst zu zahlende Behandlung durchführen lassen oder einen Umbau des Eigenheims finanzieren, wenn durch Krankheit oder Unfall die Mobilität langfristig einge­schränkt wird.

Umgekehrt kann es sinnvoll sein, eine bestehende CI‑Versicherung durch eine Invaliditätsversicherung zu ergänzen. So kann die Einmalzahlung zur Deckung besonderer Kosten verwendet, und die finanziellen Langzeitfolgen einer Erkrankung können dank der abgeschlossenen Invaliditätsversicherung mit einer Rentenleistung abgefedert werden.

Die unterschiedlichen Absicherungszwecke werden auch durch einen Blick auf die Leistungsauslöser der Produkte deutlich. So sind beispielsweise Muskel-Skelett- sowie psychische Erkrankungen nur äußerst selten Teil einer CI‑Deckung, obwohl diese erwiesenermaßen bei Betroffenen zu finanziellen Notlagen führen können. Bei Invaliditätsversicherungen machen diese Erkrankungen jedoch mittlerweile den Großteil der Schäden aus, wie am Beispiel der deutschen Berufsunfähigkeitsversicherung aus der unten stehenden Abbildung ersichtlich wird. Krebs, Herzinfarkt und Schlaganfall, die zusammen typischerweise 80 %‑90 % der Schadenfälle in CI‑Versicherungen ausmachen, finden sich unter den Invaliditätsursachen erst an 3. Stelle (Tumore) und an 5. Stelle (Herz- und Gefäßerkrankungen).

Ursachen für eine Berufsunfähigkeit

Auch hinsichtlich des Schweregrads gelten oft gänzlich andere Ansätze. Während Invaliditätsversicherungen oftmals darauf abzielen, den Umfang der Arbeitsunfähigkeit zu messen, gelten bei CI‑Versicherungen medizinische Kriterien einer Erkrankung als Bemessungsgrundlage.

Ein weiteres Kriterium, das den Unterschied der beiden Produkte verdeutlicht, ist die Zeit, die vergeht, bis die Versicherten eine Leistung erhalten. Bei einer Invaliditätsversicherung sind Karenzzeiten von einem halben Jahr nichts Ungewöhnliches. Die Versicherten müssen folglich ein halbes Jahr nach Eintritt der Erkrankung warten, bis sie eine Versicherungsleistung erhalten. Hingegen erfolgt bei einer CI‑Versicherung mit vorgezogener Todesfallleistung eine Zahlung meist unmittelbar nach der Diagnose einer gedeckten Krankheit. Durch eine Kombination beider Versicherungskonzepte in einem Produkt kann eine schnelle, finanzielle Unterstützung bei Diagnose gewährleistet werden, gefolgt von einem langfristigen Einkommensschutz bei andauernder Einschränkung durch Krankheit oder Unfall. Selbstverständlich kann die Karenzzeit einer Invaliditätsversicherung auch sehr kurz gewählt werden. Wie im ersten Teil dieser Blogserie erläutert, geht dies jedoch mit einem erheblichen Anstieg der Prämie einher.

Das jeweils andere Produkt als Alternative

Des Weiteren kommt es häufig vor, dass für viele Versicherte eine vollumfängliche Invaliditätsversicherung unter Umständen (zu) teuer oder ein Abschluss von vornherein gar ausgeschlossen ist. Grund hierfür kann unter anderem die Ausübung eines als gefährlich erachteten Berufs sein. Die Werte in der unten stehenden Tabelle basieren auf Daten des „2013 IDI Valuation Tables“ der „American Academy of Actuaries“ – dort werden Berufe in Abhängigkeit ihres Risikos in vier Gruppen eingeteilt. Berufe der höchsten Risikoklasse werden im Vergleich zu Berufen der niedrigsten Risikoklasse mit dem fast zweieinhalbfachen Risiko eingeschätzt.

Eine CI‑Versicherung wird hingegen üblicherweise ohne eine Einteilung in Berufsgruppen angeboten, da die Berufsgruppe meistens zu wenig Einfluss auf die Wahrscheinlichkeit einer Erkrankung hat, als dass sich eine Einteilung lohnen würde.

Neben einer riskanten Berufsgruppe können auch Vorerkrankungen von Versicherten dem Abschluss einer Invaliditätsversicherung entgegenstehen, besonders wenn diese in Verbindung mit „Berufskrankheiten“ stehen (zum Beispiel ein früherer Bandscheibenvorfall bei Handwerker/innen). Liegt eine relevante Vorerkrankung vor, werden die Prämien häufig mit einem Risikoaufschlag versehen, um das höhere Risiko eines Schadenfalls abzubilden. Letzteres kann dazu führen, dass die Versicherung für die potenziellen Versicherten zu teuer ist, sodass diese den Abschluss ablehnen.

Je nach Art und Schwere der Vorerkrankung kann ein Versicherer ein solches Risiko gar nicht versichern, sodass der Abschluss einer Invaliditätsversicherung von vornherein ausge­schlos­sen ist.

Diese Fälle verdeutlichen, dass eine Versicherungsalternative oder Ergänzung äußerst wichtig sein kann. Hierbei kann in seltenen Fällen eine Invaliditätsversicherung eine Alternative für eine CI‑Versicherung sein. Wesentlich häufiger wird hingegen eine CI‑Versicherung als Alternative zur Invaliditätsversicherung genutzt. Ein Grund hierfür sind oftmals Vorerkrankungen, die mit den häufigsten Leistungsauslösern der Invaliditätsversicherung eng verbunden sind, sodass dadurch eine Invaliditätsversicherung meist zu teuer für die potenziellen Ver­sicher­ten ist.

Zusammenfassend unterscheiden sich beide Produkte deutlich mehr, als dass sie sich ähneln und legen statt einer Konkurrenzsituation eine Koexistenz beider Produkte auf dem Versicherungsmarkt nahe. Eine Kombination beider Produkte kann zudem ein sinnvolles Konzept für die bestmögliche Absicherung der Versicherten darstellen. Im letzten Teil dieser Blogserie werden wir Produktideen vorstellen, die CI- und Invaliditätsprodukte verknüpfen und somit eine wertvolle Ergänzung für das Versicherungsangebot darstellen können.

Endnote

1. „2013 IDI Valuation Table” der „American Academy of Actuaries“. Die Inzidenzraten beziehen sich auf Individualgeschäft, Unisex (50 % Frauen / 50 % Männer), Alter 40, 90 Tage Karenzzeit, Rente bis Alter 65, Raucher-Nichtraucher-Aggregat für alle Unfall- und Krankheitsursachen.