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El 29 de septiembre se celebra todos los años el Día Mundial del Corazón1. Esta celebración tiene como objetivo recordarle a todo el mundo que debe cuidar su salud cardiovascular, al tiempo que aumentar la concienciación y el conocimiento sobre cómo mantener sano el corazón. Según la Federación Mundial del Corazón, la enfermedad cardiovascular (ECV) es la primera causa de muerte en el mundo. Se calcula que 20,5 millones de personas murieron de ECV en 2021, lo que representa casi un tercio del total de muertes.2 A nivel global, la ECV afecta con distinta gravedad a los diferentes países, de modo que se registra una proporción de muertes mayor en los países de renta baja o media en comparación con los de renta alta.3
Más vale prevenir que curar. Este principio resume el espíritu del Día Mundial del Corazón, ya que pretende concienciar y sensibilizar a la población. El control del estilo de vida y los hábitos alimentarios es clave para mantener una buena salud cardiovascular. Aparte de los factores de riesgo no modificables, como los antecedentes familiares evidentes o el género, las elecciones individuales como fumar, una dieta poco saludable o un estilo de vida sedentario aumentan el riesgo de padecer una enfermedad cardiovascular.
Incluso entre los asegurados, que suelen asociarse a poblaciones más con mejor nivel adquisitivo, los resultados de nuestra Encuesta sobre Enfermedades Graves realizada en 2015-2019 muestran que los siniestros por infarto de miocardio y otras dolencias relacionadas con el corazón en el caso de varones representan el 18 % de los siniestros en Hong Kong, el 33 % en Malasia y el 35 % en Singapur. Las proporciones para las mujeres son generalmente más bajas, y las enfermedades relacionadas con el corazón representan alrededor del 2 % de los siniestros en Hong Kong y el 6 % tanto en Malasia como en Singapur.
Si nos fijamos específicamente en la tasa de incidencia de infarto de miocardio, vemos que Hong Kong tiene la tasa de incidencia estandarizada por edad de infarto de miocardio más baja de los tres países, y dicha tasa en Malasia es solo ligeramente superior a la de Singapur. La comparación entre géneros muestra también que los varones tienen en general más probabilidades de sufrir un infarto de miocardio, de modo que la tasa de incidencia estandarizada por edad de los varones es aproximadamente ocho veces superior a la de las mujeres en cada uno de los países. Esta diferencia se ha investigado en profundidad, y varios estudios apuntan parcialmente a que las hormonas estrogénicas producidas durante los ciclos menstruales tienen propiedades protectoras contra las enfermedades de las arterias coronarias.4
El consumo de tabaco tiene importantes efectos negativos en la salud cardiovascular. Múltiples estudios5 a lo largo de los años han demostrado que fumar aumenta significativamente el riesgo de infarto de miocardio. Dicho riesgo tiene una relación dosis-respuesta, es decir, que aumenta linealmente con el incremento del número de cigarrillos fumados al día y la duración del consumo.6 Además, las mujeres que consumen tabaco pierden la protección de género contra las enfermedades cardíacas observada entre las mujeres menores de 50 años.7
Una observación semejante puede hacerse también respecto a los asegurados en los tres países de la Encuesta sobre Enfermedades Graves de Gen Re, que refleja un riesgo relativo de entre 2 y 2,5 veces para los fumadores en comparación con un no fumador. La interacción con nuestros asegurados para ayudarles a dejar de fumar o reducir el consumo de tabaco sería beneficiosa para todas las partes.
Además de limitar o abandonar el consumo de tabaco, una dieta sana es un aspecto importante para controlar el riesgo cardiovascular. Una dieta rica en frutas y verduras, cereales integrales, frutos secos, pescado y aves de corral, junto con un consumo reducido de alimentos perjudiciales como las carnes rojas y procesadas y los hidratos de carbono refinados, podría reducir el riesgo de enfermedad cardíaca hasta en un 31 %.8 La divulgación entre los asegurados de los beneficios de una alimentación sana contribuirá en gran medida a animarlos a mantener una dieta equilibrada.
En agosto de 2023, el mayor estudio del mundo9 publicó unos resultados que demostraban que, cuanto más se camina, menor es el riesgo de muerte incluso aunque se caminen menos de 5000 pasos al día. El análisis de 226 889 personas de 17 estudios diferentes de todo el mundo ha demostrado que el riesgo de morir por cualquier causa o por enfermedad cardiovascular disminuye significativamente con cada 500 o 1000 pasos adicionales que se caminen al día. Un aumento de 1000 pasos al día se asoció a una reducción del 15 %10 del riesgo de morir por cualquier causa, y un aumento de tan solo 500 pasos al día se asoció a una reducción del 7 % de morir por enfermedad cardiovascular.
IAdemás de la prevención, otro aspecto importante que hay que tener en cuenta es la protección frente a las cargas económicas de quienes han sufrido una ECV. Estas dificultades económicas pueden derivarse de tener que pagar las facturas médicas y de la pérdida de ingresos durante el tratamiento. Esta fue la razón por la que el Dr. Marius Barnard, cirujano cardíaco que era un médico no asegurador, creó en 1983 el Seguro de Enfermedades Graves junto con Crusader Life y con el apoyo de Cologne Re (ahora Gen Re).
Los rápidos avances científicos y tecnológicos han aumentado enormemente el coste de la gestión de las ECV. Además, en los últimos años se ha cuestionado la sostenibilidad de la financiación de la asistencia sanitaria en toda Asia, con una inflación médica muy superior a la inflación general. Por tanto, a nivel individual, tener un seguro médico/de enfermedad grave suficiente es la forma de eliminar la incertidumbre que supone cargar con los futuros costes sanitarios.
El infraseguro y el déficit de protección del seguro suelen ser una amenaza oculta. A partir de la Encuesta sobre Enfermedades Graves de Gen Re, se ha observado que la edad media en el momento del siniestro por ECV se sitúa a principios de los 50, pero la edad media de emisión de las pólizas suele situarse a finales de los 20. El impacto de la inflación sería enorme en esta diferencia de aproximadamente 20 años entre el punto de emisión de la póliza y el punto de siniestro.
Siguiendo esta lógica, la siguiente gráfica muestra el coste estimado de una operación de bypass coronario en dólares en diferentes países en un hospital privado hoy en día y lo compara con la suma media asegurada de un seguro de enfermedad grave emitido hace aproximadamente 20 años, entre 2000-2004. Evidentemente, la cobertura proporcionada por el seguro de enfermedad grave contratado en su día es insuficiente para pagar el tratamiento médico de hoy.
Del mismo modo, si extrapolamos esta información, es muy probable que los importes de cobertura de los seguros adquiridos hoy también sean insuficientes para cubrir los gastos médicos en el futuro. Por tanto, con el rápido aumento de la inflación médica, es necesario reevaluar periódicamente la adecuación de la protección de su seguro de enfermedad crítica.
El infarto de miocardio y cirugía de injerto de derivación (bypass) de arteria coronaria han estado tradicionalmente cubiertos por el seguro de enfermedad crítica, y el producto actual cubre incluso las afecciones cardiovasculares menores, como la angioplastia, cirugía de injerto de derivación (bypass) de arteria coronaria mínimamente invasiva, la inserción de marcapasos, etc. Sin embargo, incluso con el gran número de enfermedades cardiovasculares cubiertas, el seguro de enfermedad grave podría no ser suficientemente completo.
Gen Re se ha esforzado constantemente por innovar en el ámbito de los productos. Se introdujo en el mercado el concepto de Seguro de Funcionamiento de Órganos y Sistemas (SOFI, por sus siglas en inglés), con el objetivo de ofrecer una cobertura del diagnóstico más completa y a prueba de futuro al centrarse en el resultado. Por ejemplo, se pagarán indemnizaciones por todas las cirugías abiertas de tórax, y no solo por las intervenciones de este tipo para afecciones definidas. Además, también se pagarán los siniestros si se cumple la gravedad de la insuficiencia cardíaca basada en la fracción de eyección del corazón, con lo que el diagnóstico estará a prueba de futuro.
Al celebrar el Día Mundial del Corazón, es importante recordar que el sector de los seguros debe jugar un papel importante en este sentido.
La concienciación y el conocimiento de la ECV no son cosa solo del 29 de septiembre. Ya hay varias aseguradoras que han animado activamente a sus asegurados a llevar estilos de vida más saludables de forma continuada incentivando o fomentando comportamientos como:
Aunque es cierto que «más vale prevenir que curar», nunca se puede estar seguro de que no se vaya a sufrir una ECV. Por lo tanto, en caso de que se produzca este desafortunado evento es importante contar con una protección financiera suficiente.
Por último, la innovación en productos de seguro que protegen la salud cardiovascular sigue evolucionando. En Gen Re apoyamos esta iniciativa y animamos a las aseguradoras que deseen participar activamente a que se pongan en contacto con sus respectivos representantes locales.
Endnotes last accessed on 27.09.2023
